Asas Pinjaman Rumah di Malaysia
Pinjaman rumah merupakan kemudahan pembiayaan yang ditawarkan bank dan institusi kewangan untuk membantu pembeli memiliki hartanah idaman. Di Malaysia, terdapat beberapa jenis pinjaman seperti pinjaman konvensional dan pinjaman Islamik. Setiap pinjaman mempunyai kadar faedah, margin pembiayaan dan tempoh maksimum yang berbeza mengikut polisi bank.
Bagi pembeli di Miri, Sarawak, proses permohonan pinjaman adalah hampir sama dengan negeri lain tetapi ada beberapa keunikan dari segi prosedur serta kos yang perlu diambil kira. Memahami asas pinjaman perumahan sangat penting sebelum membuat sebarang keputusan pembelian rumah.
Faktor Kelayakan Pinjaman Rumah
Kelayakan Gaji & Komitmen Hutang
Bank akan menilai jumlah pendapatan bulanan anda. Umumnya, syarat minimum gaji untuk memohon pinjaman rumah ialah sekitar RM2,000 sebulan. Namun, jumlah gaji ini perlu mengambil kira komitmen hutang sedia ada seperti pinjaman kereta, kad kredit, dan lain-lain.
Bank menggunakan Debt Service Ratio (DSR) untuk menilai kemampuan bayaran balik. DSR yang diterima biasanya antara 60% hingga 80%, bergantung kepada polisi bank.
CCRIS & CTOS
Central Credit Reference Information System (CCRIS) dan Credit Tip-Off Service (CTOS) adalah sistem utama untuk memeriksa rekod kredit pemohon. Jika anda mempunyai tunggakan pembayaran atau status akaun tidak baik, kemungkinan permohonan pinjaman akan ditolak.
Margin Pembiayaan
Margin pembiayaan merujuk kepada peratusan harga rumah yang boleh diberi pinjaman oleh bank. Bagi pembeli rumah pertama, margin biasanya sehingga 90%. Namun, untuk rumah kedua dan seterusnya, margin akan berkurangan kepada 70%–80% mengikut polisi bank.
Unik: Proses Pembelian Rumah di Miri, Sarawak
Di Sarawak, urusan pemilikan hartanah tertakluk kepada undang-undang tanah negeri. Setiap transaksi perlu melalui proses cukai tanah dan kelulusan pihak berkuasa negeri. Selain itu, status tanah seperti Native Customary Rights (NCR) juga boleh mempengaruhi kelulusan pinjaman.
Pembeli di Miri digalakkan berbincang dengan peguam yang berpengalaman dalam urusan hartanah tempatan untuk mengelakkan isu hak milik dan status tanah.
Kos Guaman & Duti Setem
Pembeli rumah perlu menyediakan kos guaman untuk penyediaan perjanjian jual beli dan dokumen pinjaman. Di samping itu, duti setem juga perlu dibayar untuk perjanjian jual beli dan dokumen pinjaman kepada LHDN. Anggaran kos biasanya sekitar 3%–5% daripada harga rumah.
Selain itu, terdapat juga yuran penilaian hartanah dan premium tukar hak milik di Sarawak yang perlu diambil kira oleh pembeli di Miri.
Bandingan Pinjaman Bank vs LPPSA
Untuk penjawat awam di Miri, LPPSA (Lembaga Pembiayaan Perumahan Sektor Awam) menawarkan pinjaman dengan margin sehingga 100%, kadar faedah tetap, dan tempoh lebih panjang berbanding bank. Pinjaman dari bank pula terbuka kepada semua, tetapi margin biasanya maksimum 90% dan kadar faedah boleh berubah mengikut pasaran.
Setiap pilihan ada kelebihan dan kekurangan. Penjawat awam digalakkan menilai kedua-dua pilihan sebelum memilih pakej pinjaman terbaik untuk keperluan mereka.
Sebab-Sebab Biasa Pinjaman Rumah Ditolak
- Rekod kredit tidak baik – Tunggakan bayaran kad kredit/loan lain
- DSR terlalu tinggi – Komitmen bulanan melebihi 70% pendapatan
- Pendapatan tidak tetap atau tidak cukup
- Status pekerjaan tidak stabil – Contoh: pekerja kontrak sementara
- Status hartanah bermasalah – Hak milik tidak jelas/rumit
Langkah Memohon Pinjaman Rumah di Miri
- Sediakan dokumen penting (penyata gaji 3 bulan, penyata KWSP, penyata bank, penyata cukai, salinan IC, dokumen lain jika ada pendapatan sampingan).
- Pilih bank/institusi kewangan mengikut kadar faedah dan terma sesuai.
- Dapatkan Surat Tawaran dari pemaju atau ejen hartanah.
- Isi borang permohonan pinjaman dan lampirkan semua dokumen.
- Tunggu penilaian bank (semak rekod CCRIS, CTOS, dan DSR).
- Jika diluluskan, tandatangani Perjanjian Pinjaman dengan bank.
- Buat bayaran kos guaman, duti setem, dan yuran berkaitan.
- Serahkan Perjanjian Jual Beli kepada peguam untuk proses tukar hak milik.
Jadual Anggaran Komitmen Bulanan
| Harga Rumah (RM) | Pembiayaan (90%) | Tempoh (35 Tahun) | Bayaran Bulanan (4% setahun) | Pendapatan Diperlukan (DSR 70%) |
|---|---|---|---|---|
| 300,000 | 270,000 | 35 Tahun | 1,180 | 1,690 |
| 400,000 | 360,000 | 35 Tahun | 1,570 | 2,250 |
| 500,000 | 450,000 | 35 Tahun | 1,950 | 2,780 |
Nota: Anggaran tidak termasuk takaful/insurans atau kos lain.
Tips Tingkatkan Peluang Lulus Pinjaman Rumah
- Pastikan rekod kredit bersih. Selesaikan tunggakan pinjaman dan hutang kad kredit sebelum memohon.
- Kurangkan komitmen sedia ada. Bayar hutang kecil atau pinjaman peribadi supaya DSR rendah.
- Dapatkan bukti pendapatan tambahan. Jika ada kerja sampingan, sediakan dokumen sokongan seperti penyata bank atau surat majikan.
- Pohon dengan penjamin jika pendapatan sendiri kurang mencukupi.
- Bandingkan beberapa bank untuk mencari pakej pinjaman yang lebih fleksibel atau kadar lebih rendah.
Tip utama: Jangan pinjam jumlah maksimum yang dibenarkan bank, pastikan bayaran bulanan tidak membebankan. Fikirkan keperluan kewangan jangka panjang dan sediakan dana kecemasan sebelum beli rumah.
Soalan Lazim (FAQ) Berkaitan Pinjaman Rumah di Miri
- 1. Berapakah jumlah maksimum pinjaman rumah yang saya boleh dapat di Miri?
Biasanya sehingga 90% harga rumah bagi rumah pertama, tertakluk kepada pendapatan, DSR dan rekod kredit anda. - 2. Adakah kos guaman dan duti setem boleh dimasukkan dalam pinjaman rumah?
Sesetengah bank membenarkan kos guaman dimasukkan sekali dalam pinjaman, tetapi duti setem biasanya dibayar secara berasingan. - 3. Bolehkah saya membeli rumah di Miri tanpa slip gaji tetap?
Mungkin sukar jika anda tiada pendapatan stabil. Anda mungkin perlu sediakan dokumen alternatif seperti penyata bank atau surat pengesahan pendapatan. - 4. Apa beza utama pinjaman bank dan LPPSA untuk pembeli rumah di Sarawak?
LPPSA khusus untuk penjawat awam, menawarkan margin lebih tinggi dan kadar tetap, manakala pinjaman bank terbuka kepada semua tetapi margin dan kadar berubah mengikut polisi bank. - 5. Adakah hutang PTPTN yang belum dibayar menjejaskan kelulusan pinjaman?
Ya, tunggakan PTPTN yang tertunggak direkodkan dalam CCRIS dan boleh menyebabkan permohonan pinjaman rumah ditolak.
Artikel ini adalah untuk tujuan pendidikan sahaja dan bukan nasihat kewangan atau pinjaman rasmi.
🏠 Cari Hartanah di Miri
- Miri House For Sale
- Miri House For Rent
- Miri Shop For Rent
- Miri Shop For Sale
- New House For Sale In Miri
- Office Space For Sale Miri
- Miri Land For Sale
- Miri Apartment For Rent
⚠️ Penafian / Disclaimer
Artikel ini disediakan untuk tujuan maklumat dan pendidikan hartanah sahaja.
Ia tidak merupakan nasihat undang-undang, kewangan, atau pinjaman rasmi.
Maklumat berkaitan harga, kelayakan pinjaman, dan status hartanah tertakluk kepada
perubahan oleh pemilik, pemaju, atau institusi berkaitan.
Sila rujuk ejen hartanah berlesen, bank, atau peguam hartanah sebelum membuat sebarang
keputusan pembelian atau sewaan.
📈 Looking for Ways to Grow Your Savings?
After budgeting or planning your property expenses, explore smarter investing options like REITs and stocks for long-term growth.
📈 Start Trading Smarter with moomoo Malaysia →(Sponsored — Trade REITs & stocks with professional tools)
Danny H is a real estate negotiator in Miri, specializing in residential and commercial properties. He provides trusted guidance, updated listings, and professional support through MiriProperty.com.my to help clients make confident property decisions.
